La nouvelle réglementation des prêts hypothécaires entrera en vigueur lundi prochain. J'ai lu beaucoup d'articles d'actualité au sujet des changements et je crois qu'il est important de clarifier certains points.
Période d'amortissement de 25 ans
Pour les prêts hypothécaires assurés garantis par le gouvernement, une mise de fonds de 5 % demeure l'exigence minimale. Si vous versez une mise de fonds de 20 % sur une maison, vous n'aurez pas besoin d'assurance hypothèque et ne serez donc pas limité à la période d'amortissement de 25 ans. Le changement à la période d'amortissement maximum touche uniquement les nouveaux prêts hypothécaires assurés garantis par le gouvernement.
Voici un tableau comparant vos versements mensuels si vous aviez soit une hypothèque de 25 ans, soit une hypothèque de 30 ans. Le calcul est établi en fonction du taux d'intérêt en vigueur de 3,3 %.
| Coût de la maison |
200 000 $
|
360 000 $ |
550 000 $ |
| Mise de fonds minimum (5 %) |
10 000 $ |
18 000 $ |
27 500 $ |
| Montant du prêt hypothécaire |
190 000 $ |
342 000 $ |
522 500 $ |
| Paiements hypothécaires mensuels (en fonction d'un taux de 3,3 %) |
| 25 ans |
928,67 $ |
1 671,60 $ |
2 553,83 $ |
| 30 ans |
829,77 $ |
1 493,58 $ |
2 281,86 $ |
Comme vous pouvez le constater, avec une période d'amortissement de 25 ans, vos versements mensuels seront plus élevés. Par contre, vous ferez des économies importantes en paiements d'intérêts pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. À partir de la même information que le scénario ci-dessus, voici ce que vous pourriez économiser à long terme.
| Montant du prêt hypothécaire |
190 000,00 $ |
342 000,00 $ |
522 500,00 $ |
| Total des paiements avec 25 ans |
278 599,62 $ |
501 480,44 $ |
766 151,15 $ |
| Total des paiements avec 30 ans |
298 715,07 $ |
537 688,59 $ |
821 468,17 $ |
| Économies d'intérêts |
20 115,45 $ |
36 208,15 $ |
55 317,02 $ |
Emprunt de 80 % pour le refinancement
Plusieurs rapports indiquent que l'endettement des ménages a atteint un sommet historique au Canada cette année et que la majeure partie de cet endettement est liée aux prêts hypothécaires. Ce changement vise à encourager les propriétaires à conserver la valeur nette de leur maison plutôt que d'utiliser cette valeur nette comme un « guichet automatique ».
Le montant que vous pourriez emprunter pour un refinancement est calculé en prenant la valeur estimative de votre maison et en prenant 80 % de cette valeur, puis en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire (le cas échéant). Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne.
Vous voulez emprunter de l'argent pour rénover votre maison. La valeur de votre maison est de 360 000 $ (selon une estimation faite par la banque). Vous devez encore 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire.
Avec ce calcul, vous pourriez emprunter jusqu'à 138 000 $.
Ces changements ne font que nous ramener aux conditions d'il y a huit ans. En 2004, la période d'amortissement maximum était de 25 ans et le prêt maximum pour un refinancement était de 75 % de la valeur estimative de la maison. C'est uniquement au cours de la période de 2006 à 2008 que la réglementation des prêts hypothécaires a été assouplie, avec des emprunts de 100 % de la valeur estimative de la maison et des périodes d'amortissement allant jusqu'à 40 ans pour les prêts hypothécaires.